Что может быть деньгами будущего. Какими будут деньги будущего? Банки уйдут от архитектуры систем прошлого века

Эссе на тему: "Будущее денег"

Если рассматривать деньги как эквивалент вложенного труда при обмене - то сколько человечество будет производить товаров-столько и будет существовать эквивалент. Другое дело, что он может принимать разные формы.

Еще полвека назад большинство валют были крепко привязаны к доллару, а сама американская валюта была обеспечена золотым стандартом, но в век информатизации перемены становятся неизбежными: изменения происходят как в нашей экономике, так и в наших платежеспособных привычках. Объединив эту эволюционирую тенденцию с ударами финансовой неустойчивости, мы можем увидеть, что доллар, евро и другие валюты разных стран становятся такими же реликтами прошлого, как золотой Дублон или перламутровая раковина в качестве средства обмена. Сложно однозначно сказать: постепенные, революционные или катастрофические? - но перемены надвигаются. О чем идет речь?

Во-первых, после столетий почти полной гегемонии "нормальных" валют (доллар, евро, фунт, иена и т.д.) как исключительного средства экономического обмена в конце 20 века мы свидетельствуем о появлении различных форм частных валют. Помимо вообще "безвалютной" системы (например, компания Pepsi-Cola получает прибыль в России по существу в виде водки, которую потом продает в США и Европе за наличные деньги) появились новые формы корпоративных платежных средств, таких, как накапливаемые "полетные денежные средства" ("полетные мили" можно заработать во время перелета и оплачивать этой "валютой" дальнейшие заказ такси, телефонные переговоры, гостиницы) и деньги сети Интернет.

Данная тенденция, я считаю, имеет место быть, хотя бы потому, что пока независимо от того, какую форму мы придадим своим сбережениям, их будущее зависит от того, что случится с валютой. Поэтому есть смысл поддерживать и "ненормальную" валюту, ведь деньги - это власть, и появление подпольных валют неизбежно, как и желание людей обладать властью.

Во-вторых, что касаемо появления межнациональных валют (амеро, сукре, афро), можно с уверенностью говорить, что все призывы по формированию новых наднациональных валют не будут реализованы в ближайшем будущем: "афро" и "амеро", если когда-нибудь и появятся на свет, то уж точно не через десятилетие, а намного позже: в период стабильности единый валютный режим сильно тормозит наиболее развивающиеся страны, в период кризиса страдают уже наиболее надежные экономики. В-третьих, параллельно со всякими валютными новшествами в мире денег постепенно происходит и другая реформа: все большее и большее распространение получают кредитные деньги. Переворачивается сама психология: теперь в моде не копить на что-либо, а иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить взаймы на любой товар или услугу немедленно.

Уже сейчас, взяв ипотечный или образовательный кредит, человек должен расплачиваться в течение десятков лет, и это считается нормальным.

Все просто: для функционирования банковского долга следует создавать деньги с дефицитом, а людей вовлекать в конкуренцию за новые деньги и штрафовать их банкротством, если они не преуспеют.

Футурологи предполагают, что не исключен вариант, когда все люди в мире станут должны банкам, а те всегда будут выдавать им деньги по определенному лимиту. При такой системе все доходы гражданина будут сразу отправляться в банк для того, чтобы расплатиться по предыдущим кредитам. И если таких доходов набирается достаточно, то просто увеличивается лимит долга. Таким образом, все будут жить в долг. Помогать этому, по всей видимости, будет развитие технологий, способных обеспечить мгновенный доступ к счетам.

В-четвёртых, еще два-три десятка лет назад сложно было представить, что можно будет войти в любой магазин с пустым кошельком и уйти оттуда с покупками, расплатившись по ним с помощью банковской карты.

Однако в XXI веке из употребления могут выйти даже банковские карты: благодаря системам бесконтактных платежей (например, системе PayPass) чипы теперь могут "вшиваться" не только в карты, но в и любую удобную вещь: "флешку", наручные часы, даже одежду. Однако если "флешки" вы носите с собой не всегда, а часы и любимый пиджак надеваете хоть и часто, но все же не всякий раз, когда выходите на улицу, то мобильный телефон находится при вас практически постоянно. В конце 2000-х годов именно в телефоны стали вставляться чипы NFC, которые и позволяют получить доступ к банковскому счету на бесконтактной основе. Так что не исключено, что в ближайшем будущем в магазин не надо будет носить с собой даже кредитку.деньги платежный бесконтактный

Другие технические новинки также делают банковские карты ненужными. Так, объемы покупок в интернете год от года стабильно увеличиваются, а ведь для того, чтобы платить в интернете, совсем не обязательно иметь банковскую карту как физический носитель: достаточно знать определенную информацию, которая на ней записана - имя человека, номер карты, код. При этом такие платежи становятся безопасными - например, банк при проведении операции присылает пользователю SMS-сообщение со специальным кодом, который нужно ввести в Сети.

Вообще в интернете за последние два десятка лет появились десятки валют: от своих собственных "золотых" в играх и "бонусных очков" до специальных криптографических валют, которые получают все более и более широкое распространение. Тем не менее, существуют электронные деньги, о которых нужно сказать отдельно, потому что в будущем они будут занимать все больше и больше места. Так, платежной системой Pay Pal пользуется уже больше ста миллионов пользователей, аналогичные системы поменьше имеют на своем счету десятки миллионов пользователей.

Но если система PayPal - это "функционал" к уже существующим безналичным расчетам, то ряд инструментов в интернете предполагают совершенно иной подход к деньгам. Так, в 2009 году была создана валюта Биткойн. Эта валюта не имеет контролирующих органов, а ее эмиссия ограничена и четко определена на будущее.

Ближайшее будущее денег заключается именно в массовом переходе на безналичные (часто и кредитные) расчеты в обычных государственных валютах или электронных валютах с помощью использования новых технических средств - в первую очередь, систем бесконтактной оплаты.

Возможно, не каждый будет готов идти в ногу со временем и по-прежнему будет оплачивать покупки все теми же долларами и евро, также будет использовать смарт-карты вместо старых купюр и магнитных карточек, также будет хранить деньги в электронных портмоне вместо кожаных, но факт того, что сейчас разработаны и будут разрабатываться сотни проектов использования новых денег, и что возможно изменение самой концепции денег, отрицать нельзя. Преобразовано может быть все, что связано с деньгами: собственно деньги, те, кто их создают, то, что они значат и то, какие эмоции вызывают. По мнению Бернара А. Лиетара, есть 4 варианта будущего денег:

. " Тысячелетие ТНК" (мир, где частные корпоративные акции и облигации придут на смену валютам разных стран, основанных на банковских долговых обязательствах);

. " Замкнутые сообщества" (мир, где глобальная денежно-кредитная катастрофа оставила местные валюты, выпускаемые локальными обществами, как основу формирования денег);

. " Ад на Земле" (мир, где после того, как официальная денежная система рухнула, никакой новый социальный или денежно-кредитный порядок появиться не сможет);

Устойчивое изобилие (мир, где различные виды денежных инноваций сформируют систему успешных профилактических мер против денежно-кредитного краха и создадут целостную экономику, где старая и новая денежные системы будут эффективно балансировать и дополнить друг друга)

​Вторая причина кроется в самих банках, точнее — в используемых ими IТ-системах. Дорогие уникальные как аппаратные, так и программные системы банков долгое время являлись оборонительным бастионом от конкуренции со стороны начинающих игроков. Появление новых программных решений и облачных платформ может превратить эти бастионы в музей, сделать системы банка тормозом на пути инновационного обслуживания клиентов.

​Третья причина заключается в том, что у новых конкурентов, претендующих на свою долю рынка расчетов, IT-технологии и телекоммуникационные услуги являются главным направлением бизнеса и непрерывно эволюционируют.​

Смартфон как ключ

Вместе с бумом интернет-торговли и дистанционных расчетов, к сожалению, существенно возрастают и риски кибермошенничества, поэтому при осуществлении расчетов критически важно будет идентифицировать клиента и убедиться в подлинности его требований. Новые способы дистанционной идентификации должны существенно снизить риски участников расчетов. Примером такого подхода может стать одновременное использование биометрических данных,статического и динамического известного только клиенту кода и идентификации по голосу.

​Существенные изменения должны претерпеть и автоматизированные устройства по обслуживанию клиентов — нынешние терминалы и банкоматы. Например, уже сейчас в Гонконге действует сеть терминалов, позволяющая сравнить предложения различных банков по вкладам и, выбрав оптимальный вариант, сразу разместить депозит.

Эволюция мира расчетов существенно преобразит существующий ландшафт: банкам в нынешнем традиционном понимании придется уступить большую часть этого рынка, особенно розничного, другим игрокам — процессинговым компаниям, мобильным операторам, платежным системам. Через цифровые каналы продаж с высокой вероятностью будут продаваться и страховые полисы, краткосрочные кредиты и прочие стандартные финансовые продукты. Такие перспективы к 2030 году обозначает и открытое письмо Билла и Мелинды Гейтс, опубликованное в этом году: «В течение следующих 15 лет цифровой банкинг даст бедным больший контроль над своими активами и поможет им изменить свою жизнь. Ключом к таким изменениям станут смартфоны».​

Деньги 2.0

Изменятся не только банки, но и сами деньги. При рассказе о перспективах 2030 года трудно обойти вниманием биткоин и его будущее. К этому времени биткоин может войти в десятку наиболее часто используемых в мире при расчетах валют.

Биткоин — самая знаменитая на сегодняшний день криптовалюта. Но мало кто знает, что весь перечень обращающихся в мире криптовалют насчитывает более 100 наименований, несколько десятков криптовалют уже бесславно закончили свое существование. Кроме биткоина наиболее значимыми по объему эмиссии являются Litecoin и ELcoin.

Как это работает? Криптовалюты — это один из видов цифровой валюты, эмиссия и учет которой основаны на асимметричном шифровании и применении различных криптографических методов защиты. Все существующие на конец 2014 года криптовалюты псевдонимны: осуществляемые с их помощью расчеты публичны, но привязки к конкретному лицу нет, личность пользователя может быть установлена, если известна только дополнительная информация.

​Могут ли криптовалюты выполнять функцию денег? Почему нет? На разных этапах развития человечества эту функцию выполняли скот, ракушки, желтый металл и ассигнации.

Существенную роль при смене эквивалентов играли три ключевых фактора — доверие, ликвидность и затраты на обращение. С точки зрения стоимости хранения и обращения криптовалюты существенно выигрывают у традиционных денег. ​​

​Препятствием на пути экспансии криптовалют станет ряд факторов, среди которых отдельно стоит выделить неурегулированность правовой базы, псевдонимность, затрудняющую борьбу с движением «грязных денег». Не буду говорить, что всего через 15 лет привычные валюты умрут, но ниша для биткоинов точно вырастет.

Летающее пианино

Во всех криптовалютах применяется принцип блокчейна. Именно принцип блокчейна, а не сам биткоин как таковой представляет особый интерес и может послужить основой для еще одного технологического прорыва.

Блокчейн — это распределенная база данных, поддерживающая непрерывно растущий список записей с данными и способная защищать их от подмены и пересмотра даже людьми, имеющими физический доступ к хранилищам данных.

Звучит сложно? Приведу образ, придуманный Майком Голтом, основателем компании Guardtime. Представьте себе, что вы прогуливаетесь по оживленной улице какого-нибудь крупного города и вдруг прямо с небес падает пианино. Невероятная история, вряд ли вам поверят, если вы решите ее рассказать друзьям. Но в ту же секунду каждого, кто наблюдал эту картину, подключают к детектору лжи и просят описать, что конкретно он видел. Все рассказывают одну и ту же историю, слово в слово. Есть ли в таком случае какие-то сомнения, что пианино действительно упало с неба? В этом и заключается принцип, лежащий в основе блокчейна, — мощного изобретения, которое способно серьезно изменить наше взаимодействие с цифровым миром. Эта система распределена и доступна множеству пользователей, новые записи могут быть внесены только с согласия большинства пользователей. Важно и то, что однажды записанная информация уже никогда не может быть изменена или стерта. Блокчейн благодаря этому содержит в себе точную и достоверную информацию обо всех когда-либо имевших место установленных участниками фактах. Такая технология может сделать систему расчетов существенно более устойчивой. Блокчейн может использоваться, например, при осуществлении пирингового кредитования, когда люди дают друг другу в долг без банков.

​Все эти тенденции проявляются и в нашей банковской системе. Однако ее развитие происходит сейчас на фоне усугубляющегося кризиса, в крайне неблагоприятной для ведения бизнеса инвестиционной среде. Доминирующая тенденция укрупнения банков и одновременно фактического огосударствления банковской системы существенно ограничивает конкуренцию. Такие условия замедляют внедрение инноваций. Противоречие между устаревшими технологиями и новыми вызовами будет только нарастать, а остановить эволюцию, как известно, невозможно.

Будущее без наличных денег эквивалентно обществу наблюдения и контроля, в котором за всеми транзакциями будут следить банки и государство. Альтернатива — использование криптовалют, таких как Биткойн.

Если выполните в Google поиск изображений по запросу «деньги», то получите множество изображений монет и банкнот. Люди привыкли считать, что деньги — это какие-то физические объекты, но, несмотря на то, что мы все еще используем такие токены ценности во многих малых транзакциях, крупные транзакции неизбежно обрабатываются электронными системами. Когда компания Rolls-Royce покупает металл для производства двигателей, она не перевозит деньги в грузовиках. Вместо этого она переводит деньги со своего банковского счета на счет продавца металла.

Однако мы все больше полагаемся на электронные переводы и в небольших транзакциях. Вместо того чтобы передавать физические токены ценности, вы можете воспользоваться бесконтактным платежным терминалом в супермаркете. При этом по электронной коммуникационной системе — например, Visa или Mastercard — пересылается сообщение, указывающее двум банкам изменить в их базах данных балансы на счетах покупателя и продавца. Деньги «перемещаются» благодаря платежным посредникам, которые изменяют записи о ваших финансах на жестких дисках в своих центрах данных.

Технология, лежащая в основе таких операций, становится повсеместной и уже позволяет совсем отказаться от монет и банкнот. Электронные микротранзакции могут заменить металлические и бумажные деньги. Водители лондонских автобусов уже прекратили принимать наличные , но будут принимать платежи с помощью бесконтактных карт. Мы видим, как на наших глазах формируется «общество без наличных денег «.

Представители платежной отрасли превозносят эти изменения как важный шаг из мрачного мира физической наличности в чистый ясный электронный мир почти мгновенных транзакций, но они стараются затушевать темную сторону общества без наличных денег.

Государство тотального контроля

Монеты и банкноты — гибкое и анонимное средство быстрого выполнения мелких транзакций без посредника. Однако в мире, где все транзакции обрабатываются электронно, совершить платеж можно только с банковского счета. Это означает, что тот, у кого нет банковского счета , не может ничего купить. Если вы беженец без постоянного адреса и банковского счета, вам можно только посочувствовать.

Это увеличивает власть частных банков, отнимая ее у отдельных людей. Нам теперь нужны будут банки даже для того, чтобы купить бутылку молока!

Вместе с этим появляется целый спектр возможностей для банковского наблюдения, в котором каждую транзакцию, в которой вы принимаете участие, авторизует и записывает частный коммерческий банк, создавая подробнейшую историю всей вашей жизни. Если такому банку не понравится какое-то «предприятие» — например, Wikileaks , – он может запросто вытеснить его из общественной жизни.

Такая идея отталкивает некоторых экономических реакционеров, которые тоскуют по возврату «золотого физикализма», видя в нем надежную гарантию. Понимание того, что деньги — это просто система учета между людьми, позволяет взглянуть на деньги как на что-то нереальное и при этом создает условия для появления интересных безденежных альтернатив.

Одна из таких альтернатив — это безденежные системы сопоставления экономических интересов. Возможно, древняя эра бартера в основном миф (как утверждает Венцес Касерес), но в будущем вполне может наступить эпоха высокотехнологичного бартера. Представьте себе строительную компанию, которая нуждается в цементе с цементного завода, которому требуется электричество энергетической сети, которой необходимо построить новое здание. Алгоритмические системы позволяют сопоставлять такие потребности без монетарного обмена.

Такая система была бы безденежной, но она все же зависела бы от явной оценки ценности, чтобы можно было заключать взаимовыгодные соглашения. Однако можно также представить восход экономики дарения , в которой люди вообще не будут вести взаимоучет, а будут управлять избытком в сообществе, открыто деля его между собой. Это видение похоже на неоутопию, но ведь мы и так уже используем такую практику в семьях и с друзьями. Не исключено, что ее можно масштабировать.

Окажемся ли мы в итоге в государстве глобального финансового контроля или создадим освободительную инфраструктуру демократического обмена, будет зависеть от всех участников и от того, насколько каждый готов бороться за свои представления о будущем.

Последние годы ознаменовались большим скачком вперёд в глобальной мировой финансовой системе. То, что кажется незыблемым сейчас, может оказаться через несколько лет вполне реальным. Денежная система была придумана в далёкие времена. Её появлению способствовало существование торговли, когда владелец мог обменять свой товар на равный по ценности необходимый ему. С появлением денег рынок перешёл на форму товарного обращения, она базировалась на превращении товара в деньги и на обратном превращении денег в товар.

Главенствующей денежной системой в сегодняшней финансовой экономике является фиатная. Фиатные деньги — деньги, законные платёжные средства, номинальная стоимость которых устанавливается, обеспечивается и гарантируется государством посредством его авторитета и власти. Другими словами, это есть глобальная стоимость мировых валют, которая не имеет своей привязанности к какому-либо товару, а их отношения между собой регулируются самим рынком. Надо отметить, что она, то есть система, предполагает независимость внутренней государственной валюты, когда как полвека тому назад большая часть валют была привязана к тогда ещё обеспеченному золотым стандартом доллару.

В веке, когда мобильные технологии совершенствуются, а их распространение стало глобальным, люди всё более привыкают к тому, что мобильный телефон можно использовать не только для связи, но и как средство совершения финансовых операций. Так, например, с помощью мобильного телефона можно совершать денежные переводы, оплачивать счета или делать покупки в интернете. Во многих финансово устойчивых странах мобильный телефон уже интегрирован частично или же полностью с внутренней системой финансового механизма.

Крупные технологические компании и финансовые институты решили заняться внедрением мобильных устройств в систему розничной торговли и предоставлением услуг, оборот которой исчисляется мультимиллиардными суммами. Последние годы ознаменовались строительством специально заточенной под усиление безопасности в области мобильных транзакций инфраструктуры и разработкой соответствующих систем. То в каком состоянии находятся цифровые технологии сегодня позволяет им собирать огромное количество информации из внутренних и внешних источников, а суперкомьютеры обладающие большими вычислительными мощностями способны сводить, обрабатывать и компилировать потоки данных.

Теория единого кошелька

Что сейчас находится в вашем бумажнике? Платежные средства в виде банковских карточек, бумажных денег и чеков, а также прочие личные вещи, которые служат средством вашей идентификации. Все эти средства, будь то паспорт, деньги — будут объединены и помещены в мобильный телефон. Таким образом, мобильные устройства, будь то планшеты или смартфоны, будут играть роль гораздо более деятельную, чем сейчас.

Идея единого кошелька делает банковские карты ненужными. Количество совершаемых в интернете покупок с каждым годом только увеличивается, а ведь для совершения оплаты в интернете необязательно наличие физического объекта, в данном случае пластиковой карты, для оплаты необходимы лишь те данные, которые находятся на ней. При этом степень риска таких платежей сводится к нулю, так как прежде чем списать деньги с карты, банк оповещает владельца карты по SMS о проводимой по карте операции.

Исчезновение наличных денег приведёт к исчезновению анонимных и нелегальных транзакций. Вся финансовая система будет лежать на поверхности, открытость денежного потока будет предполагать контроль не только со стороны его участников, но стороны третьих лиц, а именно органов власти.

Те, кто является сторонниками электронных платежных систем, видят ряд преимущества перед традиционными методами оплаты — оплатой наличными. По их мнению, “мобильные бумажники” будут предоставлять для человека наиболее простой способ совершения платежей, наличие единого устройства избавляет его владельца от ношения бумажника и кучи бумажек в нём, которые, ко-всему прочему, могут порваться, помяться или даже намокнуть, что может явится следствием не принятия их в оборот, а соответственно и их ценность как платёжного документа полностью пропадает.

Отслеживание местонахождения потребителя через мобильное устройство позволяет сохранять и анализировать покупательское поведение в режиме реального времени и предлагать основанные на анализе данных персонализированные рекомендации. К примеру, информирование о специальных акциях или предложениях, основанных на информации полученной на основании текущего местоположения человека. А история покупок позволит предлагать более точные программы лояльности для поощрения своих клиентов.

Криптовалюта: Да или нет?

В 2008 году трое учёных, а именно жители США и Германии разработали основу, которая и стала началом появления новой криптовалюты. Ими же были поданы заявки на несколько патентов, в самих заявках были заключены те аспекты, которые бы позволили защитить открытие будущей валюты. Чуть позже под псевдонимом Сатоси Накамото ими были опубликованы основные алгоритмы работы BitCoin, а также код, который работал по принципу нахождения новых единиц валюты и, наконец, первоначальная цепочка переводов.

За всё то время виртуальная валюта пережила не один спад и не одно падение. Стоимость её единицы относительно доллара поднималась и опускалась в несколько тысяч раз. Спустя некоторые время правительства некоторых стран, в том числе и Россия, запретила проведение каких-либо операций в биткойнах. Основным опасением послужило то, что биткойн может использоваться в незаконной деятельности и участвовать в различного рода спекуляциях.

Проблемы с легализацией и закрытием нескольких крупных биткойн-бирж привило к тому, что стоимость одной единицы биткойна начала резко падать и теперь стоимость монеты составляет менее $100. Однако, ситуация с Bitcoin такова, что уже сейчас позволяет начать выпуск пластиковых карт привязанных к счетам в криптовалюте, для проведения платежей установить банкоматы, открыть официальный банк и признать валюту действующей на территории Европы и Америки.

В прессе и в интернете вовсю обсуждают эту история, и обсудить действительно есть что. Bitcoin — это, пожалуй, первая неподконтрольная никому система денег, которая, ко-всему прочему, обладает рядом значительных преимуществ и не подвержена инфляции. Многие авторы пророчат большое будущее и называют Bitcoin концептуально новой валютой, а её преимущества позволят обойти те финансовые проблемы, которые возникли и обрушили финансовый рынок несколько лет назад.

История связанная с криптовалютой была настолько таинственная и в полной мере не понята многими, что превратили Bitcoin в то, чем она сейчас и является. Идея основанная на желании сломать систему и поменять финансовые механизмы не позволит биткойнтам стать единой системой будущих платежей. А толпа желающих как можно быстрее обогатиться привела к тому, что теперь многие системообразующие финансовые учреждения желают прировнять использование виртуальной валюты к леголизации, то есть к использованию средств для отмывания денег, что является уголовно наказуемым деянием.

Главная причина, которая мешает узаконить любую существующую виртуальную валюту заключается в анонимности этих систем, а это, в свою очередь, может сделать эту системы прекрасным инструментом для совершения трансграничных переводов на большие суммы. Если традиционная финансовая система основана на доверии между участниками перевода, то любая виртуальная валюта, в том числе и биткойны, более технологически продуманна, что автоматически расширяет её возможности. А может ли система основанная на анонимности и не возможности быть подконтрольной государству стать валютой будущего? Скорее нет, чем да.

Именно электронные деньги будут иметь всё большее и большее распространение среди всего населения многомиллионных городов. Так, через платёжную систему Pay Pal платежи проводят более ста миллионов человек, а менее распространёнными аналогичными системами пользуются десятки миллионов человек по всему миру. Но эти системы лишь являются дополняющим инструментом совершения существующих безналичных расчетов, когда как ряд инструментов в интернете предлагают иной подход к деньгам.

Заключение

Обозримое будущее денег выражается повсеместным переходом на безналичные расчёты в существующих государственных валютах или электронных валютах с использованием самых современных технологиях — в первую очередь, систем безконтактной оплаты. Не менее важна и система безопасности, ведь система, которая предполагает использование случайным образом сгенерированных чисел, которые необходимо сообщить продавцу, с точки зрения безопасности не совершенна. Переход на систему мобильных или электронных транзакций будут способствовать исчезновению наличных денег, что сделает финансовую систему более открытой.

К 2025 году бумажные деньги останутся лишь в музеях, банковские сети глобально сократятся под натиском интернета, а любую финансовую операцию можно будет осуществить силой мысли.

Брики, вирры, галеоны, кламсы, чатлы, галактические кредиты…Из фантастики мы можем узнать название денежной единицы будущего. Либо фантаст может нам рассказать о единой валюте, действующей по всей планете (Галактике, вселенной), или, наконец, изобретет какую-нибудь суперрадиоактивную платину, которая в будущем будет использоваться вместо золота. Британский писатель Артур Кларк в своей «Космической одиссее» обещает к 2016 году введение единой глобальной валюты - киловатт-часа. Пока же мы видим лишь частичное объединение валютных пространств - стран, которые используют или имеют привязку к доллару во главе с США, и Европейский союз, использующий евро.

Судя по прогнозам банкиров и футурологов, в ближайшие годы изменится не только внешний вид денег, способы расчетов, но и даже отношение к деньгам. Денежные системы через несколько десятков лет серьезно трансформируются. Открытым остается лишь вопрос, в какой форме это будет реализовано.

Украинский финансист Петр Барон надеется, что к 2050 году деньги полностью виртуализируются. «Когда я отправлюсь с внуками в путешествие, мне не придется задумываться о кросс-курсах и обменных оптимизациях: сейчас сложно спрогнозировать, какая из валют станет к тому времени единым эквивалентом. Но то, что при нынешних темпах глобализации финансовые системы вынуждены будут объединяться в мировом масштабе, это факт», - рассуждает о будущем Барон.

Почти все банкиры высказывают две точки зрения относительно будущих денежных средств: первые склоняются к тому, что единой валютой станет одна из ныне существующих, и определится она в результате выхода на арену сильного мирового лидера. Другие считают, что валюты будут продолжать «дробиться», и этот процесс будет характерен не только для национальных валют, но со временем выйдет и на региональный уровень, и на уровень каждого отдельно взятого человека. Однако даже при таком сценарии обмен валютами будет становиться все более простым и практически незаметным процессом, что в итоге будет нивелировать различия.

Аналитик Александр Охрименко уверен, что в будущем бумажные деньги и вовсе исчезнут, как и золотые или серебряные монеты. «Появятся личные виртуальные деньги. Любой человек или компания сможет эмитировать свои электронные деньги. Главное, чтобы вам доверяли и хотели брать ваши деньги. Поэтому будут брать не все. Упростится процедура обмена национальных денег. Границы между валютами будут исчезать. Для клиента не будет важно, какие деньги у него на счете, он будет знать, что их можно будет поменять на любые другие за считанные секунды», - уверен эксперт.

В будущем страны будут делиться не на богатые и бедные, а на страны, где интернет охватывает все сферы жизни (интернетизированные и неинтернетизированные). «Интернет-сообщество создаст виртуальный мир, который потребует своих банков, своих регуляторов и своей полиции. Скорее всего, в этих условиях возникнет вопрос о глобальном центробанке, который был бы координатором всего интернетизированного мира», - говорит Охрименко. Фактически исчезнет понятие «перерыв в работе финансовых учреждений». Всегда с человеком будет небольшое устройство - симбиоз мобильного телефона, нетбука, платежной карты, медицинской карты, ключей - с помощью которого он будет покупать/продавать/размещать деньги на депозите/платить налоги/совершать другие операции. Очень важно будет не терять этот симбиоз. Охрименко предполагает, что для каждого из нас «ник» будет играть даже большую роль, нежели имя. Достаточно будет раз зайти в банк или финансовую компанию, чтобы они взяли клиента в «тесное кольцо».

Идентификация клиентов через несколько десятков лет выйдет за пределы карточек или чип-брелков: всего несколько секунд понадобится системам для «опознания» по отпечатку пальца, сетчатке глаза, форме уха или же ДНК-формуле. При этом клиент будет постоянно ощущать заботу банка, который возьмет на себя не только функцию мгновенного осуществления всех финансовых операций, но и частично финансового консультанта. Находясь в поезде метро, каждый сможет разместить деньги на депозите, купить или продать акции, не говоря уже о том, что большая часть покупок будет осуществляться в интернет-магазинах. Многие предприятия откажутся от реальных офисов в пользу виртуальных. Не будут исключением в этом процессе и банки, которые уже через несколько десятков лет будут помещаться на рабочем столе. А благодаря обмену данными на международном уровне банкинг станет глобальным. Таким образом, доступ к финансовой истории каждого из нас будет глобализирован. Модель face-to-face будет заменена в банках на face-to-computer.

Будущие банки вполне смогут уложиться в специальную программу одного из используемых девайсов - будь то мобильный телефон, нетбук или новая интегрированная технология. Через двадцать лет на смену нынешнему поколению пользователей банковских услуг, привыкших к наличию удобных отделений, банкоматов и улыбчивых консультантов, придут те, кто учится писать не с помощью ручки на бумаге, а с помощью клавиатуры на компьютере. Виртуальное обслуживание для них будет так же нормально и понятно, как и проведение виртуальной конференции или свободного времени на тусовке в Facebook. Причем, интернетизация банковских услуг будет проходить очень быстрыми темпами с развитием технологий, и уже через 20 лет с улиц исчезнут многие отделения финучреждений, функции которых будут выполнять всего несколько представительств с новыми технологиями.

Российский журналист, футуролог Константин Фрумкин предполагает, что в обществе «далекого будущего», не будет не только денег, но и долгов граждан и предприятий перед банками. В таком обществе банки будут распоряжаться движением материальных потоков, более непосредственно проявляя силу своего авторитета, т.е. без посредства такого промежуточного звена как средства на банковских депозитах. Одним из способов такого непосредственного руководства экономикой будет присвоение экономическим субъектам рейтингов («рангов», «бонусов», «лимитов», "полезностей" и так далее). Рейтинговые агентства и кредитные бюро займут в обществе то авторитетное место, которые сегодня занимают банки, или, может быть, вероятнее, что банки будут выполнять роль не столько кредитных и расчетных центров, сколько центров рейтингования и экспертизы.

Когда владелец кредитной карточки покупает по ней товар, то товар отпускается не потому, что у владельца карточки были в наличие деньги, а в конечном итоге потому, что данный покупатель является надежным должником, причем его статус надежного должника удостоверяется авторитетным институтом - банком. Банки и другие финансовые учреждения лишь выполняют роль авторитетного эксперта, расставляющего места среди должников. Но если представить себе общество, где развитие кредитных отношений достигло столь колоссальных размеров, что продажа в кредит стала единственной применяемой формой купли - продажи, то можно предположить, что в этом обществе можно будет обойтись без погашения предоставленных кредитов. Банк торговца, банк предприятия, не будет как сегодня, ждать, чтобы товары этого предприятия покупались и оплачивались покупателями – ему как эксперту будет достаточно знать, что его товары потребляются клиентами, обладающими достаточно высоким кредитным рейтингом, этого знания будет достаточно, чтобы повышать ваш личный рейтинг.

При этом надо иметь ввиду, что банки, бюро кредитных историй, рейтинговые агентства превратятся в грандиозного «большого брата», следящего за всеми – от последнего дворника до крупной корпорации. Ведь для того, чтобы точно определить вашу кредитоспособность, нужно знать о вас все!Любые обстоятельства вашей жизни могут уменьшить либо увеличить вероятность того, что вы улучшите свое материальное благосостояние, вырастите по службе, или наоборот, умрете рано, не рассчитавшись со всеми долгами. И слежка, которую станут осуществлять банки, станет куда более тотальной, чем слежка со стороны нынешних спецслужб.

Именно такой мир описан в фантастическом рассказе Леонида Каганова «Флэшмоб-террор» . «Индивидуальные рейтинги» в этом рассказе называются персональными бонусами. О том, как они функционируют, можно составить представление из следующего диалога персонажей.

- Работает только шесть с половиной процентов людей.
- Ради чистого интереса, - восхитился Трохин.
- Ну, скорей ради персональных бонусов. Например, в гала-кино бесплатны только кресла задних рядов. А для передних кресел нужны персональные бонусы.
- Ага, то есть бонусы – это деньги? И сколько бонусов надо отдать за билет в гала-кино?
- Да нисколько! Почетные кресла резервируются для высокобонусных. Бонусы при этом не отнимаются.
- Тогда я ничего не понимаю, - вздохнул Трохин.
- Объясняю, - кивнул Ваня. – Бонусы можно приобрести: заработать или отсудить. Количество бонусов определяют ваш уровень, бонусы при этом не тратятся. И наконец, бонусы можно потратить, купит на них VIP -услугу, или VIP - товар, не соответствующий вашему уровню. Если у вас бонусов ноль – вы можете ходить в гала-кино на последние ряды. Если бонусов двести – можете сидеть в средних рядах и даже сажать рядом своего френда. А можете купить за пару бонусов место в первом ярду, хотя оно предназначено для тех, у кого бонусов двести тысяч».